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外资行掘金个人无抵押贷款资金流向难监控

发布时间:2021-01-08 00:24:58 阅读: 来源:滤筒厂家

被中资行视为“鸡肋”的个人无抵押贷款,却是外资行眼中的“香饽饽”。尤其在当前中资行普遍信贷规模管控、个贷审批趋紧的形势下,不受规模控制、以无抵押贷款为突破口的外资行在零售业务上得以异军突起。

目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”,以及花旗银行的“幸福时贷”,一个推出于2007年7月,一个推出于2008年5月,时间都不长,但都迅速占领一部分细分市场,并很快成为“利润滚滚”的挣钱品种。

2009年渣打银行存款、贷款业务在外资行中双双名列第一,尤其是贷款上升迅速,从2008年的排名第六跃居首位。如此突出的表现,一定程度上正是仰赖于个人无抵押贷款业务的异军突起。

外资行“一枝独秀”

短短18个月,在渣打银行工作的张华(化名)就从一名小小的实习业务员,做到了个贷部门的小主管,办公地点从东城区的一家支行搬到了北京总部的大楼内,手底下有了个七八人的业务团队。张华晋升之快得益于他当时选择了做“现贷派”个人无抵押贷款,“没想到市场很好,所以业绩不错,现在个人无抵押贷款是全行主推的两大个贷品种之一,业务量占比达到35%,增长速度甚至超过中小企业贷款。”张华表示。

花旗银行的“幸福时贷”与之类似,2008年5月在上海推出,2009年11月拓展至北京,正计划在广州等城市推出。

如果说中资行的无抵押贷款一般在基准利率上上浮20%-30%,外资行的无抵押贷款利率就如同“天价”了。如渣打“现贷派”的年利率在7.9%-9.9%之间,其中半年至1年期利率为7.9%,比1年期贷款基准利率上浮近49%,同时不论贷款期限长短,每月需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费。

花旗银行的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准,上下浮动15%,即最高为10.12%,比基准利率上浮90%多。

张华表示,渣打的“现贷派”面向所有有购物、装修、进修、旅游等需求的客户,只要不是买房、炒股等股本权益性投资,不限行业类别,只要提供身份证原件、工资收入证明、暂住证原件或购房合同原件即可办理,可以贷到个人月收入的6-8倍,最多50万。最快两个工作日即可办完,受理完毕当时即可放款。

中资行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早,但深耕程度相比外资行差之甚远。“大多数中资行,尤其是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一业务品种,但意义不大,在个贷业务中占比普遍在5%以下,有的有名无实,比如仍需要提供房产等作为抵押;有的罗列了很多门槛、条框,有的只针对于本行的白金卡客户。”一位股份制银行人士指出。

以他所在的银行为例,该行的个人无抵押业务只针对于有限行业的员工,如政府机关公务员,电信、电力、水务等垄断性行业员工,重点学校、重点医院的中级以上职称的教师、医生,大企业集团的中高级管理人员等。这些行业的个人贷款需求很有限,面临银行复杂的审批程序、缓慢的放款时间、比基准利率上浮20%左右的较高利率,大多望而却步。据其透露,该行这项业务在个贷中占比不到3%,而在贷款规模紧缩时,可能连续几个月没有新增量。

“个人无抵押贷款利率虽较高,但仍然低于中小企业贷款,而且单笔审批成本较大。”他说。

资金流向难监控

外资行在推销无抵押贷款方面可谓不遗余力。渣打一位人士介绍,每隔一段时间该行就会推出利率打折,比如4月15日之前,20万以上的贷款打八五折,20万以下的打九折。因而,“现贷派”推出两年多来,每年以15%-20%左右的速度增长,其北京分行新增个人无抵押贷款每个月至少1500万元。

然而,无抵押贷款的风险可控性,以及贷款流向的监管值得关注。一位国有银行人士直陈:“外资行的无抵押贷款受欢迎,其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速,而是因为发放现金。而客户宁愿接受如此高额的利息,而不采用信用卡消费等替代方式,也是这个原因。”

现金发放使得客户很容易将抵押贷款用于炒股、买基金、支付购房首付款等股权投资,加大了银行监管资金流向的难度。“对资金流向的监控很困难,尤其是小额个人贷款,监督成本高。”上述人士指出。

据介绍,该行要求申请无抵押贷款的个人必须在该行开立个人结算账户,且资金使用超过一定额度的话,银行需按合同约定以转账方式直接划入对方的账户,以符合银监会“受托支付”的规定。

张华介绍,在渣打申请无抵押贷款,审批通过当日即可领取现金,也可要求将现金打入指定账户,对于5万元以上的现金提款,只需要提前1日预约,客户只需在放款后60天内提供消费凭据即可。原则上,该行对贷款用途有明确限定,不能用于购房、购车、权益性投资。但由于现金提取的便利,以及在一定额度范围内不要求“受托支付”,所以贷后资金的真实情况很难掌握。

例如,一个客户办理个人装修的无抵押贷款10万元,取现后全部用于买股票和基金,并在贷款后给银行提供装修发票审核,此后每月按时还款就不会出问题,而一张虚假装修发票的获取相当容易。

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